Το ηλεκτρονικό εμπόριο… αδειάζει τα e-wallets

Ο κύριος μοχλός για την ανάπτυξη των ψηφιακών πληρωμών παραμένει διεθνώς το ηλεκτρονικό εμπόριο με τα στοιχεία από την έκθεση Worldpay να δείχνουν πως θα φτάσει τα 4,6 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2022.

Στην ίδια έκθεση επισημαίνεται πως σήμερα χρησιμοποιούνται διεθνώς 140 διαφορετικοί τρόποι πληρωμών για τις αγορές μέσω Διαδικτύου, με τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια (e-wallets) να κερδίζουν έδαφος, όπως και οι πληρωμές μέσω του e-banking.

Ενας άλλος παράγοντας ενίσχυσης των ψηφιακών πληρωμών στη χώρα μας είναι η συνεχής διόγκωση του τουριστικού ρεύματος. Εκατομμύρια τουρίστες χρησιμοποιούν σήμερα τις πιστωτικές / χρεωστικές τους κάρτες στην Ελλάδα, όπως και ηλεκτρονικά πορτοφόλια (Paypal, κ.α.) για να πραγματοποιήσουν κρατήσεις ή άλλες αγορές. Ταυτόχρονα περισσότεροι από 2,1 δισεκατομμύριο καταναλωτές παγκοσμίως εκτιμάται πως θα χρησιμοποιήσουν το κινητό τους τηλέφωνο για να κάνουν μια αγορά ή να στείλουν χρήματα.

Στοιχεία για τις τάσεις στις ψηφιακές πληρωμές δίνει η έκδοση «The Paypers» στην οποία επισημαίνονται οι διεθνείς συμφωνίες μέσω των οποίων οι μεγάλοι, αλλά και μικρότεροι «παίκτες» των ηλεκτρονικών πληρωμών επεκτείνονται διεθνώς. Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελούν οι συμφωνίες της κινεζικής Alibaba για ηλεκτρονικές αγορές με αντικαταβολή (“Pay Later”) σε πολλές αγορές της Ευρώπης μέσω της AliExpress. Μέσω των συγκεκριμένων συμφωνιών δεν υπάρχει ανάγκη χρήσης πιστωτικής κάρτας για να αγοράσεις ένα προϊόν από την AliExpress, με ό,τι αυτό μπορεί να σημαίνει για τον κινεζικό όμιλο. Στην ουσία διευκολύνεται η επέκτασή του αφού οι πελάτες δεν χρειάζεται να πληρώσουν με κάρτα, με τους γνωστούς φόβους για την ασφάλεια των συναλλαγών, κ.λπ. Ένα άλλο παράδειγμα αποτελεί η συνεχής διεθνής επέκταση των Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, Alipay, Wechat Pay, κ.α.

Η συζήτηση για την τεχνολογία, αλλά και για τη συσκευή μέσω της οποίας θα γίνονται στο μέλλον οι περισσότερες ψηφιακές πληρωμές έχει μόλις αρχίσει. Οσοι θεωρούν πως δεν πρόκειται να είναι τα κρυπτονομίσματα και οι τεχνολογίες blockchain υποστηρίζουν πως «οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν ιδέα τι πράγματι είναι και πως λειτουργεί, όσες φορές και αν διαβάσουν γι’ αυτά». Συνεπώς οι λύσεις πληρωμών με κρυπτονομίσματα θα αργήσουν, κατά τη συγκεκριμένη άποψη για όσο καιρό το κοινό παραμένει μπερδεμένο. Το ίδιο συμβαίνει και με τα κοινωνικά δίκτυα όπως το Facebook και το Twitter. Εδώ και χρόνια προσπαθούν οι επιχειρήσεις να βρουν τρόπο να τα εκμεταλλευτούν για πωλήσεις προϊόντων ή ηλεκτρονικές συναλλαγές, αλλά τελικά μόνο οι διαφημιστικές καμπάνιες αποδείχθηκαν αποτελεσματικές για τους ορισμένους εμπόρους.

Μια ιδέα για το που κατευθύνεται η αγορά των ψηφιακών συναλλαγών δείχνει η στάση των νεότερων γενιών, των λεγόμενων Millennials. Τα στοιχεία από πρόσφατη μελέτη δείχνουν πως μόλις ένας στους τρεις Millennials έχει στο πορτοφόλι του «παραδοσιακή» πιστωτική κάρτα που έχει εκδοθεί από τράπεζα.

Αντίθετα ένας στους δύο έχει πιστωτική κάρτα που έχει εκδοθεί από κάποιο γνωστό brand και προσφέρει προνόμια για αγορές. Για την ακρίβεια, μια μελέτη της Deloitte για τις σχέσεις των Millennials με το τραπεζικό σύστημα έδειξε πως το 80% των ψηφιακών πληρωμών τους γίνεται με κάρτα. Μόνο που πραγματοποιούνται κυρίως μέσω καρτών που εκδόθηκαν από brands. Την ίδια στιγμή περί το 17% των Millennials χρησιμοποιούν κρυπτονομίσματα έναντι μόλις 2% στις μεγαλύτερες ηλικίες σύμφωνα με την ίδια μελέτη.

Τα ηλεκτρονικά καταστήματα που απευθύνονται στις νεότερες γενιές, όπως η εταιρεία ειδών ένδυσης Abercrombie and Fitch υιοθετούν και άλλες λύσεις πληρωμών, όπως το Apple Pay, για να προσελκύσουν πελατεία. Κάποιοι άλλοι, όπως το Instagram, εφαρμόζουν τεχνολογικές λύσεις που διευκολύνουν τις αγορές προϊόντων, όπως η πληρωμή μέσα από την ίδια την εφαρμογή (in-app checkout), χωρίς να χρειάζεται ο πελάτης να επισκεφτεί το ηλεκτρονικό κατάστημα από το οποίο αγοράζει ένα προϊόν ή μια υπηρεσία.

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία των τηλεπικοινωνιακών παρόχων, σχεδόν το 80% των συσκευών κινητής τηλεφωνίας που λειτουργούν πλέον στην Ελλάδα είναι Smart Phones, ενώ μεγάλο ποσοστό αυτών των συσκευών έχουν και προηγμένες επιλογές ασφαλείας, από την ανάγνωση της ίριδας μέχρι τα δακτυλικά αποτυπώματα. Θα περίμενε κανείς πως με την συνεχή αύξηση των Smart Phones θα υπήρχε και μεγάλη αύξηση των πληρωμών μέσω κινητών τηλεφώνων ή άλλων φορητών συσκευών. Όμως, ακόμα και σε μεγάλες αγορές όπως οι ΗΠΑ, οι καταναλωτές δυσκολεύονται να αποχωριστούν το πορτοφόλι τους και να το αντικαταστήσουν με το κινητό τους τηλέφωνο.

Στην Ελλάδα, πάντως, η μεγάλη αύξηση των λεγόμενων ανέπαφων συναλλαγών, μπορεί να αποτελέσει αφετηρία για αύξηση της χρήσης των κινητών ως «πορτοφόλια». Οι νέες συσκευές για αποδοχή πληρωμών ενσωματώνουν πλέον την τεχνολογία NFC (Near Field Comminication) που υπάρχει στις νέες πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες. Ετσι οι καταναλωτές απλώς ακουμπούν την κάρτα στο τερματικό πληρωμής για να πληρώσουν. Γιατί να μη μπορούν να κάνουν το ίδιο και με τα κινητά τους τηλέφωνα, ολοένα και περισσότερα από τα οποία έχουν δυνατότητες NFC.